{"id":9675,"date":"2022-03-30T10:23:11","date_gmt":"2022-03-30T15:23:11","guid":{"rendered":"https:\/\/vm-web-03.grupomacro.pe\/macroconsult\/?p=9675"},"modified":"2022-03-30T10:23:11","modified_gmt":"2022-03-30T15:23:11","slug":"la-necesidad-de-recuperar-nuestras-pensiones","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/vm-web-03.grupomacro.pe\/macroconsult\/2022\/03\/30\/la-necesidad-de-recuperar-nuestras-pensiones\/","title":{"rendered":"La necesidad de recuperar nuestras pensiones"},"content":{"rendered":"<p><em>\u00c1lvaro Monge, socio de Macroconsult<\/em><\/p>\n<p>Cuando hablamos de protecci\u00f3n social, usualmente hacemos referencia a un ordenamiento institucional que implementan los Estados que permite a sus ciudadanos enfrentar un conjunto de riesgos que de otra forma no hubieran podido administrar. Algunos de estos riesgos son aquellos vinculados a la p\u00e9rdida de capacidad de generar ingresos de manera aut\u00f3noma producto del envejecimiento. De ah\u00ed surge el sistema de pensiones como el mecanismo que evita, en la medida de lo posible, que los adultos mayores de una sociedad caigan en pobreza. Estos sistemas funcionan a trav\u00e9s de distintos esquemas de ahorro a partir de los cuales una fracci\u00f3n de los ingresos se acumulan y rentabilizan durante la vida laboral de modo que sean usados para adquirir pensiones al dejar de trabajar. Como es obvio, en una sociedad habr\u00e1 ciudadanos con una mejor o peor capacidad de ahorro dependiendo de su nivel de capital humano acumulado. En aquellos casos cuando la capacidad de ahorro es baja o muy baja, los Estados subsidian total o parcialmente la pensi\u00f3n o incluso implementan esquemas de garant\u00edas m\u00ednimas. No obstante, m\u00e1s all\u00e1 de los arreglos espec\u00edficos que logren cada uno de los pa\u00edses, no puede perderse de vista el objetivo de protecci\u00f3n social que justifica el sistema: proveer una pensi\u00f3n adecuada. Este objetivo, en el caso peruano, no se cumple.<\/p>\n<p>Por un lado, nuestro Sistema Privado de Pensiones (SPP) ha dejado de producir pensiones. Como muestra la estad\u00edstica de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) desde la entrada en vigor de la norma que permite el retiro del 95,5% de los fondos previsionales, el flujo de nuevos pensionistas es insignificante. Es decir, llegada la edad de jubilaci\u00f3n, lo usual es que el afiliado al SPP retire su fondo de pensiones (aproximadamente el 99% opta por este camino) con la esperanza de obtener ingresos que superen a los de una pensi\u00f3n. Lamentablemente, la evidencia que ha producido el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) sobre este tema no permite ser optimista. De acuerdo con los autores, los bajos niveles de educaci\u00f3n financiera, la velocidad con la que se gastan los fondos y la inversi\u00f3n en veh\u00edculos de aparentemente poca rentabilidad, son al menos motivos de preocupaci\u00f3n. Esto posiblemente se agrave en el tiempo tomando en cuenta la reducci\u00f3n en los fondos de capitalizaci\u00f3n producto de las normas que ampliaron su disponibilidad entre 2020 y 2021. De no existir mecanismos de reposici\u00f3n, los ahorros disponibles al final de la vida laboral de los ciudadanos ser\u00e1n menores limitando a\u00fan m\u00e1s sus opciones de inversi\u00f3n.<\/p>\n<p>Por otro lado, si bien en nuestro Sistema Nacional de Pensiones (SNP) la \u00fanica posibilidad es tomar una pensi\u00f3n, esta opci\u00f3n est\u00e1 sujeta a una serie de condiciones y restricciones. La condici\u00f3n m\u00e1s importante es el l\u00edmite en los a\u00f1os de aporte: 20, 15 o 10 a\u00f1os para acceder a pensiones m\u00ednimas proporcionales. La restricci\u00f3n m\u00e1s importante es el segmento en que opera el SNP: fundamentalmente en la base de la pir\u00e1mide del empleo formal urbano. Ah\u00ed, no solo la productividad es m\u00e1s baja (lo que hace que los aportes sean m\u00e1s peque\u00f1os) sino que las transiciones entre el mercado formal e informal es m\u00e1s alta (lo que hace que estos aportes sean tambi\u00e9n menos comunes). Como resultado, las prestaciones del sistema ser\u00e1n muy peque\u00f1as y poco frecuentes, lo cual, en ausencia de pensiones universales, limita la protecci\u00f3n en los segmentos m\u00e1s vulnerables de la sociedad. Sobre este \u00faltimo punto un hecho a destacar es Pensi\u00f3n 65. Es decir, el programa social que funciona como soluci\u00f3n imperfecta al problema pensionario de quien no pudo ahorrar. La cobertura de este programa al 2021 no supera los 600 mil adultos mayores. Asimismo, el subsidio se ha mantenido estancado en S\/125 mensuales desde su creaci\u00f3n. Este \u00faltimo hecho es relevante en la medida que implica una p\u00e9rdida de capacidad de compra superior al 30% a lo largo de sus casi 10 a\u00f1os de vigencia y que su valor hoy represente menos del 35% de la canasta b\u00e1sica familiar.<\/p>\n<p>Frente a este panorama y, tomando en cuenta la transici\u00f3n demogr\u00e1fica que viene ocurriendo en el pa\u00eds, es prioritario empezar a orientar reformas que permitan a nuestro precario sistema previsional recuperar su capacidad de proveer pensiones de calidad al menor costo posible. Para ello, es necesario definir arreglos institucionales que garanticen, m\u00ednimamente, la cobertura universal de pensiones y provean un adecuado financiamiento a estas. Con estos objetivos de pol\u00edtica en mente, parte del debate deber\u00e1 girar en torno a resolver la desarticulaci\u00f3n del sistema integr\u00e1ndolo en un esquema de tres pilares mixtos. Uno de ellos, por ejemplo, donde el Estado tenga un rol mas activo subsidiando pensiones en los segmentos mas vulnerables; otro donde el sector privado sea el protagonista a partir de sistemas de ahorro individual en los segmentos que s\u00ed pueden ahorrar (limitando el rol del Estado a la promoci\u00f3n y regulaci\u00f3n); y uno intermedio donde coexista la iniciativa privada con garant\u00edas p\u00fablicas o cierta solidaridad intrasistema. No obstante, como condici\u00f3n previa, la econom\u00eda debe retomar su crecimiento de modo que permita una adecuada recuperaci\u00f3n del mercado laboral formal y se resuelvan las serias restricciones fiscales que enfrentamos, condiciones imprescindibles para llegar a sistemas de protecci\u00f3n social m\u00e1s eficientes y equitativos.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>\u00c1lvaro Monge, socio de Macroconsult Cuando hablamos de protecci\u00f3n social, usualmente hacemos referencia a un ordenamiento institucional que implementan los Estados que permite a sus ciudadanos enfrentar un conjunto de riesgos que de otra forma no hubieran podido administrar. 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